Представьте: сын взял кредит, чтобы похоронить отца, — и через два года не стало и его самого, а платёж по кредиту так и не был закрыт до конца. Или наоборот: сама пожилая женщина заранее оформила кредит на собственные похороны, чтобы не оставлять эти хлопоты детям, а долг «дожил» до её смерти. В обоих случаях первый звонок из банка вызывает у родственников почти животный страх: неужели теперь платить придётся им, из своего кармана? Спешим успокоить — почти наверняка нет, во всяком случае не в том объёме, который назовёт вам оператор колл-центра.
Ключевая вещь, которую банки почему-то никогда не проговаривают вслух первой: отвечать по долгу родственники обязаны не «вообще», а строго в пределах того, что реально получили в наследство. Взяли в наследство квартиру стоимостью три миллиона и долг на двести тысяч — заплатите двести тысяч из этой квартиры (если продадите) или другого имущества. А вот если в наследстве только старый холодильник да сервант — больше суммы их продажи с вас не возьмут, сколько бы банк ни настаивал по телефону.
Бывает и так: наследственная масса символическая, а кредит немаленький. В этом случае разница между долгом и стоимостью имущества просто списывается банком — это называется безнадёжной задолженностью, и это его, банка, риск, а не ваш. Никто не вправе требовать доплатить из зарплаты, накоплений на другом счету или продажи собственной, а не унаследованной квартиры.
Если долгов в наследстве откровенно больше, чем ценностей, есть законный выход — отказаться от наследства полностью. Тогда пропадает и долг, и всё остальное: квартира, машина, вклады, если они были. Это не всегда очевидный выбор, и принимать его на эмоциях в первые дни после похорон не стоит — лучше сначала честно посчитать, что перевешивает.
Многие банки продают потребительские кредиты «в комплекте» со страхованием жизни заёмщика — отдельная услуга, о которой человек порой даже не помнит, что подписывал её при оформлении. Если такая страховка была, смерть заёмщика — это как раз тот случай, для которого она и покупалась: остаток долга гасит страховая компания, а не наследники. Банк сам инициативно об этом может не сказать — уточняйте письменно, была ли страховка привязана именно к этому кредитному договору.
Формально да — смерть заёмщика даёт банку право потребовать полного досрочного погашения. На практике же реально взыскать деньги с конкретного человека можно только после того, как этот человек официально станет наследником, и только в границах стоимости того, что он получил. Пока идёт полугодовой срок принятия наследства, банк вправе разве что начислять проценты — но и они, опять же, ограничены стоимостью наследственной массы.
Нет, наследники отвечают по долгам умершего только в пределах стоимости того, что реально получили в наследство — банк не может залезть в их личные накопления или зарплату сверх этой суммы.
Непокрытая часть просто списывается банком как безнадёжная — родственники не обязаны компенсировать разницу из личных средств, не входящих в наследство.
Да, но вместе с долгом уйдёт и всё остальное имущество — квартира, машина, вклады. Это решение стоит принимать не сгоряча, а после честного подсчёта, чего в наследстве больше — активов или долгов.
Стоит обязательно проверить: многие потребительские кредиты идут в комплекте со страхованием жизни заёмщика, и тогда остаток долга гасит страховая компания, а не родственники — но банк сам об этом может не напомнить.
На словах — да, но реально взыскать деньги с конкретного человека банк сможет только после того, как этот человек официально вступит в наследство, и только в пределах его стоимости.
Читайте также: Кредит и рассрочка на похороны · Срок исковой давности по долгам наследодателя · Долги по ЖКХ умершего: кто платит · Как получить выплату по страхованию жизни