ДМС и страхование жизни: покрывают ли они расходы на похороны

Когда в семье происходит смерть, родственники нередко вспоминают: а вдруг у умершего была страховка? ДМС, страхование жизни, ипотечная страховка — многие люди имеют полисы, не изучив детально их содержание. Разбираем, какие виды страхования предусматривают выплаты при смерти, кто и как их получает, и почему ДМС — как правило, не тот документ, который поможет с расходами на похороны.

Страхование и похороны: что нужно знать в первые дни

В первые дни после смерти мысли о страховых полисах кажутся неуместными — всё внимание поглощено организацией похорон и горем. Тем не менее именно в эти критически важные дни нужно не упустить несколько ключевых моментов, которые потом будет сложно восстановить.

Большинство страховых договоров устанавливает обязательный срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая — нередко 30 дней. Если этот срок пропущен, страховая компания вправе отказать в выплате или существенно затруднить её получение. Один звонок или письмо в страховую компанию в первые дни — это не формальность, а реальная защита права на выплату.

Не нужно иметь на руках полный пакет документов для первого обращения. Достаточно сообщить о факте смерти и узнать у страховой компании, какие именно документы потребуются, в каком виде и в какой срок их нужно предоставить.

ДМС: что это и что оно не покрывает

Добровольное медицинское страхование (ДМС) — полис, покрывающий расходы на медицинскую помощь в период жизни застрахованного. Его смысл — оплата лечения, диагностики, госпитализации, скорой помощи и других медицинских услуг.

ДМС не является страховкой жизни и не предусматривает никаких выплат в случае смерти застрахованного. Полис просто прекращает своё действие с даты смерти. Это принципиальное и важное отличие от накопительного или рискового страхования жизни, которые именно для таких ситуаций и предназначены.

Единственное исключение

Некоторые корпоративные программы ДМС включают дополнительный модуль — страхование от несчастных случаев или страхование жизни. Это отдельные страховые продукты, присоединённые к полису ДМС, а не часть самого медицинского страхования. Если умерший работал в крупной компании — уточните у его работодателя, не было ли у него корпоративного страхования жизни.

Страхование жизни: два основных вида

Рисковое страхование жизни

Классическое страхование жизни — страховая компания выплачивает указанную в полисе сумму (страховую сумму) выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного. Это именно тот полис, который помогает компенсировать расходы на похороны и поддержать семью.

Выплата происходит независимо от того, на что семья потратит эти деньги — никаких целевых ограничений нет. Если страховая сумма по договору составляет, например, один миллион рублей, семья получает его полностью и тратит по своему усмотрению: на организацию похорон, на погашение долгов умершего, на поддержку детей или на иные нужды.

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

Продукт, сочетающий накопление средств с защитой на случай смерти. При смерти застрахованного выгодоприобретатель получает накопленную сумму плюс страховую выплату (их соотношение зависит от условий конкретного полиса).

НСЖ — долгосрочный продукт, рассчитанный на 10–30 лет. Многие россияне имеют такие полисы, но не отслеживают их активно. Проверьте документы умершего или его банковские выписки на предмет регулярных платежей в страховые компании.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Разновидность НСЖ с инвестиционной составляющей. При смерти выгодоприобретатель получает как минимум гарантированную сумму (обычно 100% уплаченных взносов). Дополнительный инвестиционный доход зависит от условий полиса.

Кто получает выплату по страховке жизни

Выгодоприобретатель

При оформлении полиса застрахованный указывает выгодоприобретателя — человека, который получит деньги. Это может быть любое лицо: супруг, ребёнок, родитель, друг, организация — не обязательно родственник.

Если выгодоприобретатель указан — именно он обращается в страховую компанию за выплатой. Наследники умершего, не являющиеся выгодоприобретателями, претендовать на эти деньги не могут (страховая выплата не входит в наследственную массу).

Если выгодоприобретатель не указан

В этом случае выплата производится наследникам умершего в соответствии с законодательством о наследовании. Страховая компания обычно запрашивает свидетельство о праве на наследство. Получить выплату до оформления наследства (до истечения 6 месяцев) формально невозможно, хотя некоторые страховые компании идут навстречу в части расходов на похороны.

Кредитное (ипотечное) страхование: особый случай

Если умерший имел кредит (ипотеку, потребительский кредит), он нередко был застрахован — это требование многих банков. При смерти застрахованного заёмщика страховая компания погашает оставшийся долг перед банком.

Это не выплата семье — деньги идут напрямую банку. Однако это освобождает семью от необходимости выплачивать кредит из собственных средств, что косвенно помогает финансовому положению.

Документы для получения выплаты по страховке жизни

Перечень зависит от страховой компании, но базовый пакет выглядит так:

Сроки подачи заявления о выплате

Важный аспект: страховые компании устанавливают сроки подачи заявления. Как правило — от 30 дней до 1 года с момента наступления страхового случая (смерти). Пропуск срока может быть основанием для отказа в выплате.

При этом страховой договор сохраняет силу в течение нескольких лет: даже если вы не успели обратиться в срок, установленный правилами страхования, общий срок исковой давности — 3 года с момента, когда вы узнали или должны были узнать о страховом случае. Но лучше не затягивать.

Проверьте документы умершего как можно скорее — страховые полисы и кредитные договоры могут находиться в бумажах, на почте, в личном кабинете банка или страховой компании.

Отказ страховой компании: когда это законно и что делать

Страховые компании вправе отказать в выплате при наличии оснований, прописанных в договоре. Типичные законные основания для отказа:

• Смерть наступила в результате умышленных действий (суицид) в течение первых 1–2 лет действия полиса (некоторые договоры исключают суицид полностью, другие — только в первые два года);
• Сокрытие заболевания при заключении договора: если застрахованный не указал хроническое заболевание, о котором знал, и смерть наступила от него — страховая компания вправе отказать в выплате;
• Смерть в состоянии алкогольного или наркотического опьянения — если это прямо указано как исключение;
• Пропуск срока уведомления без уважительных причин.

При незаконном отказе — алгоритм стандартный: письменная претензия страховой компании, обращение в Банк России (надзорный орган для страховщиков), иск в суд. По делам о страховых выплатах суды относительно часто встают на сторону потребителя — особенно при нечётких или двусмысленных формулировках исключений в договоре.

Реальная судебная статистика по таким делам, закрытый перечень законных оснований для отказа (ст. 961, 963, 964 ГК РФ) и то, почему бремя доказывания лежит на самой страховой компании, — подробно в статье «Страховая отказала в выплате: реальные шансы оспорить».

Государственное социальное страхование при несчастном случае на производстве

Если смерть наступила вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, иждивенцы умершего вправе получить выплаты от Социального фонда России (СФР). Это не страховка жизни, а обязательное социальное страхование, которое охватывает всех работающих граждан.

Выплаты включают единовременную страховую выплату (сумма устанавливается законодательством) и ежемесячные выплаты иждивенцам до достижения детьми совершеннолетия или пожизненно супругу, утратившему трудоспособность. За назначением выплат обращайтесь в территориальное отделение СФР.

Коллективные страховки через работодателя

Многие работодатели страхуют сотрудников от несчастных случаев или смерти по корпоративным программам. Эти полисы часто незаметны для самих сотрудников — они не платят взносы и не получают на руки страховой документ.

После смерти работника обратитесь в отдел кадров его работодателя с вопросом: «Был ли умерший застрахован от несчастных случаев или по программе страхования жизни?» Работодатель обязан предоставить информацию близким родственникам. Срок обращения — как можно раньше, поскольку корпоративные полисы также имеют сроки уведомления о страховом случае.

Туристическая страховка и страхование при выезде за рубеж

Если человек скончался за границей и имел туристическую страховку, это существенно меняет ситуацию. Качественная туристическая страховка покрывает:

• Транспортировку тела на родину (это дорогостоящая услуга, которая без страховки ложится на семью);
• Расходы на захоронение за рубежом — в некоторых полисах предусмотрена эта опция;
• Организационные расходы представителя за рубежом.

При смерти за границей немедленно свяжитесь с ассистирующей компанией, контакт которой указан в туристической страховке (обычно — круглосуточный телефон). Самостоятельно организовывать транспортировку без согласования со страховой — значит потерять право на возмещение этих расходов.

Как проверить, было ли страхование

Если документы умершего недоступны или вы не уверены в наличии страховки:

• Банковские выписки: регулярные платежи в пользу страховых компаний — признак активного полиса;
• Электронная почта: страховые компании, как правило, направляют полисы и уведомления по email;
• Работодатель: кадровый отдел знает о корпоративных страховках;
• Ассоциация страховщиков: в России ВСС (Всероссийский союз страховщиков) ведёт реестры, но поиск по умершему требует подтверждения родства;
• Нотариус при открытии наследства: вправе направить запросы в страховые организации в рамках наследственного дела.

Пенсионные накопления умершего: как получить

Отдельная тема, связанная с финансовыми правами семьи при смерти, — пенсионные накопления. В России накопительная часть пенсии (если она формировалась до 2014 года и человек успел «выбрать» накопительную пенсию) хранится либо в СФР, либо в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).

Если умерший не успел воспользоваться накопительной пенсией (то есть не достиг пенсионного возраста или умер до начала выплат), правопреемники вправе получить эти средства. Порядок:

• Обратиться в СФР или НПФ в течение 6 месяцев с даты смерти с заявлением о выплате накоплений;
• Предоставить свидетельство о смерти, документы о родстве, паспорт;
• Если правопреемники не обратились в 6 месяцев — восстановить срок через суд.

Умерший при жизни мог указать конкретных правопреемников в заявлении в СФР или НПФ (аналог «выгодоприобретателя» в страховании). Если это сделано — накопления достанутся указанным лицам, а не наследникам по закону. Если нет — распределяются между наследниками первой очереди, затем второй.

Банковские вклады и счета умершего: параллельный вопрос

Вклады и счета умершего входят в наследственную массу — в отличие от страховых выплат. Доступ к ним открывается после оформления свидетельства о праве на наследство (через 6 месяцев после смерти). До этого срока снять деньги со счёта умершего невозможно в общем случае.

Исключение: до оформления наследства нотариус вправе выдать постановление о выплате денег на достойные похороны — со счёта умершего в размере, установленном законодательством (на момент публикации — не более 100 000 рублей). Для этого обратитесь к нотариусу, открывающему наследственное дело, с просьбой выдать такое постановление.

Страхование жизни при ипотеке: что получает семья

Ипотечное страхование — обязательное условие большинства ипотечных договоров в России. Оно, как правило, включает два компонента: страхование имущества (квартиры) и страхование жизни и трудоспособности заёмщика. При смерти заёмщика страховая компания погашает оставшийся долг перед банком.

Это означает, что семья, проживающая в ипотечной квартире, при наступлении страхового случая не потеряет жильё из-за долга. Остаток ипотеки закрывается страховой компанией. Важно при этом:

• Немедленно уведомить страховую компанию — в большинстве полисов установлен срок уведомления (30 дней от даты смерти или от момента, когда выгодоприобретатель узнал о случившемся);
• Продолжать выплаты до момента подтверждения страхового случая — страховая компания рассматривает заявление несколько недель или месяцев. Просрочки в это время могут повлечь штрафные санкции от банка;
• Проверить, не является ли смерть «исключённым случаем» — суицид, определённые хронические заболевания, сокрытые при оформлении полиса, как правило, исключаются из покрытия.

Страхование при потребительских кредитах

Потребительские кредиты (наличными, кредитные карты, автокредиты) также нередко сопровождаются страхованием жизни — либо обязательным условием банка, либо добровольно оформленным. В отличие от ипотечного, размер страховой суммы здесь часто равен остатку долга или фиксирован.

При смерти заёмщика страховая выплата также идёт напрямую банку, а не семье. Долг гасится полностью или частично — в зависимости от условий полиса. Если страховка не была оформлена, долг переходит к наследникам в пределах стоимости наследуемого имущества (они не отвечают за долги умершего своим личным имуществом, превышающим стоимость наследства).

Как узнать о страховых полисах умершего

Страховые полисы нередко «теряются» в документах или просто не известны родственникам. Несколько практических шагов для их обнаружения:

Банковские выписки

Страховые взносы — это регулярные платежи. Просмотрите выписки по всем картам и счетам умершего за последний год. Платежи в адрес страховых компаний («Сбербанк страхование», «СОГАЗ», «Альфа-страхование», «ВТБ страхование» и другие) — признак активного полиса.

Электронная почта и личные кабинеты

Полисы часто высылаются по электронной почте. Поиск по словам «полис», «страховка», «договор страхования» в почте умершего — быстрый способ обнаружить документы. Личные кабинеты на сайтах страховых компаний тоже содержат историю полисов.

Запрос в ВСС

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) ведёт единый реестр. Ближайшие родственники вправе направить письменный запрос с приложением свидетельства о смерти и документов, подтверждающих родство. Реестр не является публичным, но по родственному запросу информация может быть предоставлена.

Что делать при получении страховой выплаты

Страховые выплаты в определённых случаях облагаются НДФЛ. Для накопительного страхования жизни — правила налогообложения зависят от срока действия полиса и категории выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель, являющийся близким родственником, как правило, освобождён от НДФЛ. Уточните этот вопрос у страховой компании при оформлении выплаты.

После получения выплаты — никаких специальных требований к её использованию нет. Деньги от страхования жизни — собственность выгодоприобретателя, а не «целевые» средства только для оплаты похорон.

Страхование жизни при занятии опасными видами спорта или профессиями

Стандартные полисы страхования жизни нередко исключают смерть при занятии «экстремальными» видами спорта: альпинизм, парашютный спорт, мотогонки и т.д. Если умерший занимался подобным — проверьте, есть ли в полисе такое исключение.

Специализированные полисы для «опасных профессий» и «экстремальных видов спорта» существуют и, как правило, стоят дороже стандартных. Если умерший работал в шахте, строительстве, авиации или охране — возможно, у него был именно такой полис.

Нужно ли страхование жизни: когда это имеет смысл

Этот вопрос выходит за рамки конкретных похорон, но напрямую связан с темой: что сделать сейчас, чтобы семья в трудный момент была финансово защищена?

Страхование жизни имеет наибольший смысл для:

• Людей, на финансовом содержании которых находятся иждивенцы (дети, пожилые родители);
• Заёмщиков с крупными кредитами или ипотекой;
• Людей, чья смерть создаст серьёзные финансовые последствия для семьи.

Рисковое страхование жизни (без накопления) — как правило, доступный продукт с разумной стоимостью. При оформлении полиса обязательно укажите выгодоприобретателя и сообщите им о наличии страховки и о том, где хранится полис.

Что делать, если страховая компания прекратила деятельность

Если страховая компания, выдавшая полис, обанкротилась или лишилась лицензии — права застрахованного не исчезают, но получить выплату сложнее.

При банкротстве страховщика требования клиентов удовлетворяются в рамках конкурсного производства. Для страхования жизни обязательна передача портфеля другой страховой компании — это требование законодательства. Обращайтесь в Банк России (cbr.ru) для выяснения того, кому был передан портфель полисов и к кому теперь предъявлять требования.

При отзыве лицензии без банкротства страховщик обязан в течение 6 месяцев либо восстановить лицензию, либо передать портфель. Следите за официальными сообщениями на сайте страховщика и в реестре Банка России.

Заключение договора страхования жизни: на что обратить внимание

Если эта статья навела вас на мысль о страховании жизни для своей семьи — несколько практических советов при заключении договора:

• Чётко укажите выгодоприобретателя (или нескольких) с полными данными. Без указания — деньги пойдут к наследникам, что удлиняет срок ожидания выплаты;
• Сообщите выгодоприобретателю о полисе, его номере и названии страховой компании — иначе он может просто не узнать о своём праве;
• Храните полис в доступном месте (и сообщите близким, где он находится) или сохраните копию в электронном виде в облаке;
• Ежегодно проверяйте актуальность данных в полисе (адрес, контакты выгодоприобретателя) и своевременно уплачивайте взносы — пропуск платежа может прекратить действие полиса.

Страхование при смерти ребёнка: особый случай

Смерть несовершеннолетнего — особый и крайне болезненный случай. С точки зрения страхования и финансовых прав родителей:

• Страхование жизни детей разрешено в России; выгодоприобретателем, как правило, являются родители;
• При смерти несовершеннолетнего, у которого не было собственного страхового полиса, расходы на похороны несут родители;
• Пособие на погребение выплачивается так же, как и при смерти взрослого, — в СФР в течение 6 месяцев;
• Если смерть наступила вследствие несчастного случая в образовательном учреждении, работодатель родителей может предоставить материальную помощь — уточните в отделе кадров.

Мифы о страховании жизни в России

Рынок страхования жизни в России относительно молодой, и вокруг него существует ряд устойчивых заблуждений.

«Страховая всё равно не заплатит»

Это не так. При наличии грамотно оформленного полиса, отсутствии скрытых заболеваний и соблюдении сроков уведомления страховые выплаты производятся регулярно. Проблемы возникают при нарушении условий договора или попытках мошенничества — это не недостаток страхования жизни, а стандартная работа по выявлению необоснованных претензий.

«ДМС — это страховка жизни»

Нет. ДМС — это медицинское страхование на период жизни. При смерти оно прекращается и никаких выплат не производит.

«Страхование жизни — только для богатых»

Рисковое страхование жизни (без накопительного компонента) может стоить относительно недорого в год — особенно для молодых и здоровых людей. При страховой сумме, кратно превышающей взносы, это эффективный инструмент защиты семьи.

«Накопительное страхование — хорошая инвестиция»

НСЖ — прежде всего страховой, а не инвестиционный продукт. Доходность может быть ниже, чем у банковского вклада. Если цель — сохранение и приумножение, рассмотрите вклад плюс отдельный рисковый полис.

Когда выплата страховки затягивается: практика

Страховые компании обязаны рассмотреть заявление о выплате в разумный срок — как правило, 30 дней по условиям большинства договоров. При затяжке:

• Направьте письменную претензию с требованием произвести выплату в конкретный срок — например, 10 рабочих дней с даты получения претензии;
• Если ответа нет — обратитесь в Банк России (регулятор страхового рынка) через онлайн-форму на cbr.ru. Жалоба рассматривается, как правило, в течение 30 дней;
• Финансовый уполномоченный (финомбудсмен) — для страховых споров до 500 000 рублей это обязательный досудебный этап. Подать обращение можно на finombudsman.ru;
• Суд — при сумме свыше 500 000 рублей или при неудовлетворительном решении финомбудсмена.

Итог

ДМС — медицинская страховка, она не покрывает расходы на похороны и не предусматривает никаких выплат при смерти застрахованного. Страхование жизни (рисковое, накопительное, инвестиционное) — это именно тот инструмент, который при наличии действующего полиса реально компенсирует семье финансовые потери. Выплата поступает выгодоприобретателю (указанному в полисе) или наследникам при его отсутствии. Кредитное страхование погашает долги перед банком, но не выплачивается семье напрямую. При смерти на производстве по вине работодателя или в связи с профессиональным заболеванием — СФР выплачивает иждивенцам единовременное пособие и ежемесячные выплаты вплоть до совершеннолетия детей или пожизненно утратившему трудоспособность супругу.

Проверьте документы умершего и обратитесь к работодателю как можно скорее — сроки уведомления страховой компании ограничены, и промедление может лишить семью законного права на выплату. Страховые полисы — это документы, о которых в семье принято не говорить заранее, пока они не понадобятся. Но именно заблаговременная осведомлённость о наличии полиса и порядке получения выплаты определяет, воспользуется ли семья этим правом или нет. Потратьте несколько минут на поиск полисов в документах умершего — это вложение времени может обернуться значительным финансовым подспорьем в трудный момент.

Частые вопросы

Страхование и похороны: что нужно знать в первые дни — что нужно знать?

В первые дни после смерти мысли о страховых полисах кажутся неуместными — всё внимание поглощено организацией похорон и горем. Тем не менее именно в эти критически важные дни нужно не упустить несколько ключевых моментов, которые потом будет сложно восстановить.

ДМС: что это и что оно не покрывает — что нужно знать?

Добровольное медицинское страхование (ДМС) — полис, покрывающий расходы на медицинскую помощь в период жизни застрахованного. Его смысл — оплата лечения, диагностики, госпитализации, скорой помощи и других медицинских услуг.

Кто обязан организовать похороны, если у умершего нет родственников?

Организацией похорон в этом случае занимается специализированная служба, подведомственная местной администрации, а расходы покрывает бюджет — согласно гарантированному перечню услуг из ФЗ №8 «О погребении и похоронном деле». Это касается ситуаций, когда родственников нет или они отказались.

Сколько стоят похороны в среднем по России?

Минимальный набор ритуальных услуг обходится в 20-30 тыс. руб., а более полная организация (кремация, памятник) — от 150 до 300 тыс. руб. и выше. Цена сильно варьируется по регионам.